Když se rozhodnete, že chcete své dluhy začít řešit, aby se váš život mohl vrátit do těch správných kolejí a rozhodnete se pro správnou variantu „oddlužení“ zbývá vám jen začít. Začíná se podáním návrhu na oddlužení. Než jej ale podáte, musíte shromáždit podklady a splnit tři základní podmínky. Pojďme na ně.
1. podmínka oddlužení – doložení příjmů
Abyste dokázali splnit první podmínku oddlužení, musíte být momentálně v zaměstnaneckém poměru a doložit své příjmy za poslední 3 roky. V případě momentální nezaměstnanosti je povolení oddlužení téměř nemožné. Oddlužení není možné pro OSVČ a vaše dluhy nesmí pocházet z podnikání. Zpětné prokázání příjmů může být někdy problém, jak dokládá Tomáš Valášek z portálu Oddluzenisnadno.cz: „Prokázat své příjmy z minulosti může je u řady klientů tou nejnáročnější podmínkou. Několik týdnů marného shánění není výjimkou a známe i případy, kdy klienti dávají dohromady potvrzení příjmů už půl roku.“
2. podmínka oddlužení – sepsání všech dluhů
Důležitou podmínkou pro podání návrhu na oddlužení je shromáždění a písemné potvrzení všech vašich dlužných částek. Soupis musí obsahovat všechny pokuty, penále i úroky. Tím, že budete zamlčovat, si nepomůžete.
3. podmínka – sepsání majetku
Poslední podmínkou je soupis a ocenění veškerého vašeho majetku, který by bylo možné případně zpeněžit. V soupisu nesmí chybět věci, na které jste si půjčovali. Obyčejně se v soupisu objevují spotřebiče, nemovitosti, auta a podobně.
Při podávání návrhu se spolehněte na profesionály
Po shromáždění všech podkladů je dobré podat návrh v koordinaci s vybranou společností, která se přímo oddlužováním pomocí insolvence zabývá. Solidní společnost vám pomůže sestavit a podat žádost, až bude jisté, že má váš návrh šanci u soudu uspět.
„Pokud klient shromáždí podklady podle našich instrukcí, jako jediní na trhu mu dáme záruku vracení peněz za podání návrhu na insolvenci, pokud i přes naše doporučení soud oddlužení nepovolí,“ poznamenal Tomáš Valášek, ředitel společnosti provozující portál Oddluzenisnadno.cz.
Při podání návrhu se dostáváte pod ochranu soudu
Ihned poté, co v podatelně příslušného insolvenčního soudu podáte návrh na oddlužení, začíná platit ochrana soudu. Od té doby na vás nemohou exekutoři. V následujících týdnech pak začne soud váš návrh posuzovat:
- Hledí na formální stránku, kde posuzuje úplnost podaného návrhu a jeho správné vyplnění,
- a pak také obsahovou stránku, kde pečlivě počítá, zda zvládnete splatit za 5 let alespoň 30 % všech pohledávek.
Soud při posuzování obsahové stránky provádí jednoduchý výpočet.
- Vezme vaše měsíční čisté příjmy s ohledem na vaše příjmy 3 roky nazpět.
- Odečte od nich náklady na základních životní potřeby.
- Výsledná částka určí, kolik můžete měsíčně splácet.
- Poté soud výsledek porovná s výší vašeho dluhu. Pokud zjistí, že během 5 let dokážete splatit alespoň 30 % dluhu, oddlužení povolí.
Insolvenční správce – váš průvodce oddlužením
Pokud soud vaše oddlužení schválí, přidělí vám insolvenčního správce. To je člověk, kterého si platíte, a který je prostředníkem mezi vámi, věřiteli a soudem. Insolvenční správce se stará o řádné splácení a v případě potřeby také pomáhá se vším, co s oddlužením souvisí.
Po jmenování insolvenčního správce soud vyzve všechny věřitele, aby do 30 dnů uplatnili své pohledávky. Váš insolvenční správce je shromáždí, s vámi je všechny projde a sepíše vaše vyjádření. Soud pak po uplynutí 30 dnů na společné schůzi věřitelů rozhodne, zda jsou pohledávky oprávněné, a stanoví způsob oddlužení.
Oddlužení prodejem majetku, nebo na splátky
Soud může stanovit oddlužení dvěma způsoby. První je pomocí splátek, druhý pomocí zpeněžení majetkové podstaty. To jednoduše znamená, že pokud soud zjistí, že dokážete věřitele vyplatit prodejem svého majetku, převede právo nakládat s vaším majetkem na insolvenčního správce. Ten vše prodá a z utržených peněz vyplatí věřitele. Pohled z praxe nám opět ukáže Tomáš Valášek z portálu Oddluzenisnadno.cz: „Většina klientů využije oddlužení pomocí splátek. Často to ani jinak nejde – majetek, kterým by bylo možné zaplatit statisícové nebo milionové dluhy, vlastní jen výjimečně.“
Při oddlužení pomocí splátek posílá soudem určené splátky insolvenčnímu správci přímo váš zaměstnavatel. Insolvenční správce pak peníze rozděluje mezi věřitele poměrem dle výše jednotlivých pohledávek.
V posledním díle seriálu o boji s dluhy si ukážeme, jak oddlužení končí, a vše si pro jistotu stručně shrneme.
